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Fuente: Elaboración propia 31 Octubre 2013

Mañana desaparecen tres índices de referencia para préstamos hipotecarios

El próximo 1 de noviembre entrará en vigor el nuevo índice diseñado por el Gobierno en la Ley de Emprendedores que sustituirá al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) de cajas, bancos y el tipo CECA. Este cambio afectará a alrededor de un millón de hipotecados, que verán cómo cambiarán sus cuotas en función de la nueva referencia que se les vaya a aplicar.

Este cambio afectará a muchos hipotecados que verán como cambiarán sus cuotas mensuales
Este cambio afectará a muchos hipotecados que verán como cambiarán sus cuotas mensuales

De acuerdo con la Ley 14/20136 de apoyo al emprendedor (más conocida como la “Ley de Emprendedores”), con efectos desde el 1 de noviembre de 2013 el Banco de España dejará de publicar en su sede electrónica y se producirá la desaparición completa de los siguientes índices oficiales aplicables a los préstamos o créditos hipotecarios de conformidad con la legislación vigente:

 

a) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por los bancos.

b) Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las cajas de ahorros.

c) Tipo activo de referencia de las cajas de ahorros.

 

Atención. Este cambio afectará a muchos hipotecados, que verán cómo cambiarán sus cuotas en función de la nueva referencia que se les vaya a aplicar. La alternativa depende de lo que aparezca en la escritura del préstamo.  Aunque no hay estadísticas oficiales, se calcula que en torno a un 10% del volumen total de los préstamos destinados a la compra de una vivienda tiene uno de estos indicadores como referencia.

 

¿Por qué índice se sustituirá?

 

Las referencias a los tipos que hemos señalado anteriormente serán sustituidas, con efectos desde la siguiente revisión de los tipos aplicables, por el tipo o índice de referencia sustitutivo previsto en el contrato.

 

En este caso puede haber dos escenarios:

 

a)      Por un lado, que se especifique que el índice de referencia será el Euribor+ 1, en cuyo caso los usuarios no tendrán ningún tipo de problema. Además, las cuotas se encuentran en estos momentos en sus niveles más bajos.

 

b)      Por otro -más problemático-, puede suceder que esté estipulado un sustituto para el índice desaparecido, por lo que el nuevo contrato estará vinculado al IRPH de entidades. Esto implicará un diferencial igual a la media de las diferencias entre el tipo que desaparecerá y este nuevo índice de referencia.

 

¿En el caso que una hipoteca no tenga señalado un índice sustituto, el titular podría pedir que se le vinculara al Euribor?

 

No. En defecto del tipo o índice de referencia previsto en el contrato o en caso de que este fuera alguno de los índices o tipos que desaparecen, la sustitución se realizará por el tipo de interés oficial denominado «tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España», aplicándole un diferencial equivalente a la media aritmética de las diferencias entre el tipo que desaparece y el citado anteriormente, calculadas con los datos disponibles entre la fecha de otorgamiento del contrato y la fecha en la que efectivamente se produce la sustitución del tipo.

 

Cualquier otro cambio, como referenciarlo al Euribor, pasaría por el acuerdo entre la entidad financiera y el cliente bancario para la novación del préstamo, con los costes que ello conlleva.

 

¿Se puede reclamar?

 

La sustitución de los tipos de conformidad con lo previsto en este apartado implicará la novación automática del contrato sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita.

 

Las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito.

 

Las personas que tengan contratada una hipoteca referenciada al Euribor no se verán afectadas por los próximos cambios en los índices de referencia hipotecarios, por lo que seguirán con la misma normativa para abonar sus cuotas. En cambio, quienes la tengan con los índices de cajas, bancos y CECA deberán mirar con detenimiento el contrato realizado con su entidad de crédito y buscar qué índice se establece como sustituto del que desaparece, que podría ser el IRPH de entidades.

 

Pueden ponerse en contacto con este despacho profesional para cualquier duda o aclaración que puedan tener al respecto.

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